Les fonds à intérêt garanti (FIG) et le compte d’épargne à intérêt élevé (CÉIÉ) sont actuellement des solutions d’épargne très intéressantes pour vos clients. Philippe Guillemette, planificateur financier de l’équipe Solutions Cas Avancés, nous explique pourquoi.
1. Philippe, comment peut-on présenter les FIG et le CÉIÉ aux clients? Quels sont leurs points communs et leurs différences?
« On peut commencer par leur expliquer que les fonds à intérêt garanti (FIG) et le compte à intérêt élevé (CÉIÉ) sont des options d’investissement sans risque puisque le capital est garanti. De plus, leurs rendements sont actuellement très attrayants.
La principale différence est que les FIG sont des contrats à terme. C’est-à-dire que le client choisit une durée fixe pour son placement qui peut être, par exemple, de 12 mois. Le rendement est donc connu d’avance et garanti pour la durée du placement. De son côté, le rendement du CÉIÉ peut varier dans le temps selon les changements de taux d’intérêt.
Dans les deux cas, il s’agit de produits relativement liquides (au sens où ils permettent d’accéder à des liquidités) qui peuvent servir pour des objectifs court terme. Le CÉIÉ est toutefois plus intéressant à cet égard puisque les sommes investies peuvent être retirées à tout moment sans frais.
Pour leur part, les FIG peuvent également être rachetés en tout temps, contrairement à d’autres options de placements garantis tels que certains CPG des banques, mais ils entraînent des frais de rachat si le retrait est effectué avant l’échéance. Il est donc préférable de garder l’argent investi pour toute la durée du terme ».
2. En quoi représentent-ils actuellement de bons investissements?
« Les hausses de taux d’intérêt rendent les rendements des FIG et du CÉIÉ plus avantageux. Ces placements s’insèrent d’ailleurs très bien dans un portefeuille pour diminuer le risque et assurer un rendement qui peut aider vos clients à atteindre plus facilement leurs objectifs financiers ».
3. Peuvent-ils aussi être avantageux dans un contexte d’incertitude boursière?
« Oui, tout à fait! Face à l’incertitude qu’on observe présentement sur les marchés, des rendements garantis comme ceux des FIG et du CÉIÉ peuvent représenter une valeur sûre pour plusieurs. Il s’agit de bons refuges pour ceux qui préfèrent ne pas prendre de risque, mais aussi pour ceux qui veulent simplement attendre de voir ce qu’il se passera dans les prochains mois afin d’investir au moment choisi.
En plus d’être un excellent refuge, le CÉIÉ est idéal pour se constituer un fonds d’urgence. Les montants que les clients y investissent peuvent être préservés pour faire face aux imprévus financiers. Ils génèrent également des rendements beaucoup plus intéressants que ceux que vos clients obtiendraient en laissant dormir cette épargne dans un compte de banque régulier ».
4. D’après toi, y a-t-il d’autres exemples de scénarios où les FIG et le CÉIÉ pourraient être bénéfiques?
« Oui, il y en a plusieurs. Ils peuvent par exemple être avantageux pour une personne qui investirait ses placements garantis dans un REER ou un CELI puisque ses gains seraient alors réalisés à l’abri de l’impôt.
Les FIG peuvent aussi être utilisés pour de l’épargne à moyen terme. Si un client prévoit un projet important, comme l’achat d’une maison ou un voyage, il pourra savoir exactement quels seront ses gains à l’échéance du placement et, ainsi, mieux prévoir ses dépenses.
Le CÉIÉ peut quant à lui être un excellent moyen de faire fructifier les liquidités excédentaires qu’une société a dans ses coffres. En restant accessible, cet argent peut même servir pour le roulement de l’entreprise.
Ce sont trois exemples mais, bien sûr, il peut y en avoir plusieurs autres. C’est à chaque conseiller de voir avec son client quels sont les meilleurs scénarios d’utilisation pour lui ».
5. Les FIG et le CÉIÉ comportent-ils d’autres avantages pour les propriétaires d’entreprise?
« Oui. Ces deux produits s’accompagnent des avantages inclus dans les fonds distincts, qui comprennent notamment une protection contre les créanciers. Si l’entreprise devait faire face à une faillite ou était la cible d’une poursuite les sommes détenues en FIG ou dans un CÉIÉ seraient insaisissables. Dans le contexte actuel, cet avantage peut être un élément sécurisant pour les propriétaires d’entreprise. Assurez-vous toutefois de prendre connaissance des conditions et lois applicables selon la situation de votre client.
Mais que vos clients soient des salariés ou des propriétaires d’entreprise, il ne faut surtout pas oublier que le plus important est de diversifier leurs actifs. Les conseillers sont les mieux placés pour déterminer les meilleures façons d’intégrer les FIG ou le CÉIÉ de manière équilibrée dans les portefeuilles de leurs clients ».
